І.ДОГОВОР ЗА ЗАСТРАХОВКА

С д/ра за з/ка застрахователя се 
задължава с/у заплащане на 
определена премия да поеме 
определен риск и при 
настъпване на застрахователно 
събитие да заплати на 
застрахования или трето 
ползващо се лице 
застрах.обезщетение или 
парична сума.
Съществуват теории че 
застраховането е опр.вид 
покупко-продажба.Според 
друга теория ЗД се определя 
като особен вид доверителен д-
р,т.е.з-ля извършва услуга на 
застрах.лице.И двете теории 
юридически не са 
издържани,защото с/у 
застрах.премии з/ля не продава 
правно очакване и той няма 
задължение да прехвърля 
право,а да обезпечи сигурност 
за бъдещото отстраняване на 
вредите.ЗД неможе да се сведе 
до д-р за услуга,защото з/ля не е 
задължен да осъществява 
поведение с цел задоволяване на 
опр.потребност,а е задължен да 
обезпечи застрах.закрила,като 
плати дължимото обезщетение 
при реализирането на 
риска.Напоследък в 
застрах.практика се налагат 
т.нар.спестовни з-ки ,поради 
което се говори за 
инвестиционен х-р на 
застраховането.Това засяга само 
личното з-не,като з-ка 
Живот,Женитбена,Стипендия,П
енсионна и др.Особеното при 
тях е че не цялата премия 
дължима от застрахования 
отива за покриване на риска,а 
една част от нея се инвестира 
като капитал и при изтичане на 
срока на д-ра при този вид з-
ки,застрахования получава 
обратно вложената част от 
платените премии ,заедно с 
уговорената в д-ра лихва.Това 
дава основание да се приеме че 
ЗД съдържа елементи на 
договорително управление на 
фин.средства,предоставени от 
застрах.лица на 
застрахователя.З-ля може да 
инвестира тези средства в 
държавни ценни 
книжа,недвижими имоти,акции 
и др.инвестиционни форми.

Х-НИ ЧЕРТИ НА ЗАСТР.Д-Р

ЗД е двустранен и възмезден,но 
задължението на застрахования 
да плаща премии,съответства на 
задължението на з-ля да 
обезпечи застрах.закрила.Преди 
настъпване на застрах.събитие 

1

задължението на з-ля се 
проявява като задължение да 
носи риска или вредоносния 
резултат, а след този момент 
като задължение да плаща 
застрах.обезщетение или 
сума.Затова застрах.отношение 
има двустранен х-р,независимо 
от това дали се е осъществил 
риска или е станало изискуемо 
паричното обезщетение на з-
ля.М/у страните в ЗД 
съществуват парични 
задължения –застрахования да 
плати уговорената в д-ра 
застрах.премия ,а з-ля с/у това 
да носи риска и при 
евентуалното му реализиране да 
заплати обезщетение, или сума 
на застрахования.Х-на 
особеност на д-ра е неговата 
алеаторност.В момента на 
сключване на д-ра не е известно 
до кога з-ля ще бъде длъжен да 
осигурява застрах.закрила,не е и 
сигурно дали ще възникне 
задължението му да плати 
застрах.обезщетение или сума.А 
при имуществените з-ки не е 
известен и р-ра на паричните 
престации,тъй като той зависи 
от р-ра на вредите. 
ЗД е консесуален, доколкото 
постигането на съгласие м/у 
страните е достатъчно условие 
за неговото сключване.
ЗД е формален –закона 
предвижда писмената форма 
като условие за неговата 
действителност..
ЗД е продължително 
изпълнение –факторът време 
влияе в/у задълженията на двете 
страни,р-ра на премиите които 
дължи застрахования зависи от 
продължителността на 
периода ,от възникването на 
правоотношението до 
реализирането на риска или до 
изтичането на уговорения в 
договора срок..Колкото по 
дълъг е срока на д-ра,толкова 
вероятността от настъпването 
на вредоносо събитие е по 
голямаа от тук и веротността от 
възникване на парично 
задължение за з-ля.
ЗД е двустранен –
застрах.отношение което се 
поражда от д-ра може да 
премине през две фази на 
развитие:
-от момента на сключване на д-
ра до настъпването на 
застрах.събитие
-от настъпването на събитието 
до прекратяването на д-ра
ЗД е д-р за присъединяване. 
Лицата които желаят да се 

2

застраховат се присъединяват 
към общите условия 
едностранно уговорени от з-ля.

ФОРМА И СКЛЮЧВАНЕ НА ЗД

ЗД е формален и писмената 
форма е условие за неговата 
валидност следователно 
страните немогат да уговорят д-
ра устно.С изискването за 
писмената форма на д-ра ние се 
отличаваме от другите д-ви в 
които ЗД е 
неформален..Изключение от 
правилото за писмената форма у 
нас прави д-ра за морската з-ка 
който се урежда в кодекса 
търговското 
мореплаване.Поради 
формалността на д-ра всяко 
последващо негово зменение 
следва да стане в писмена 
форма за да бъде валидно.ЗД е 
вид търговски д-р, за който 
важи общия принцип че при 
липса на писмена форма д-ра е 
нищожен и тук действа едно 
изключение –страната по д-ра 
неможе да се позовава на 
неговата недействителност,ако 
от поведението и може да се 
заключи че не е успорила 
действителността на 
изувлението..ЗД се изготвя на 
езика на д-вата чеито право е 
приложимо към него.Освен 
задължителната писмена форма 
закона определя и 
задължителни реквизити на 
ЗД.При всички ЗД на 
застрахования трябва да се 
връчи документ който може да 
има различни наименования-
застрах.полица,застрах.удостове
рение,но който трябва да 
съдържа данните-име и адрес на 
застрахования,и на з-ля, 
покритие на 
застрах.рискове,предмет на з-
ката,времетраене на з-
ката,начален и краен момент на 
застрах.закрила,ЗС,р-р на 
застрах.премии и реда за 
плащането им.Важен момент от 
съдържанието на д-ра е неговата 
продължителност.Съществуват 
три вида продължителност:
-формална-формално з-ката 
започва в момента на сключване 
на д-ра и приключва в 
определен в него срок или в 
момента в който страните са 
изпълнили задълженията си
-техническа-е времетраенето за 
което трябва да бъде платена 
опр.застрах.премия.Този срок 
съвпада с материалното начало. 
-материална-е времетраенето 
през което з-ля носи 
отговорност и затова в д-ра се 

3

предвижда опр.материално 
начало.

ІІ. ЗАДЪЛЖЕНИЯ НА 
ЗАСТРАХОВАНИЯ

Застрахования има 2групи 
задължения:
-имуществени
-неимуществени
Имуществените задъллжения са 
три вида-
уведомителни,задълж.за 
предотвратяване на вредите и 
задълж.за тяхното 
ограничаване.
Неимуществените задълж. 
Включват само едно задълж.-
задълж.за плащане на премия.
Уведомителните задлж.на 
застрахования са:
1-да обяви съществените 
обстоятелства които са от 
значение за риска при 
сключване на д-ра
2-да обяви за новонастъпили 
обстоятелства
3-да съобщи за настъпване на 
застрах.събитие
1 е задължително за 
застрахования и той трябва да 
обяви съществените 
обстоятелства които са му 
известни и са от значение за 
риска.Целта на това задължение 
е з/ля да може да прецени 
степента на риска и да определи 
условията при които ще се 
сключи ЗД.Х-но за това 
задължение е че то има 
преддоговорин х-р.Последиците 
от неточното обявяване на 
съществуващите обстоятелства 
от застрахования са:
-ако з/ния съзнателно е обявил 
неточно или е премълчал 
обстоятелства при наличието на 
които з/ля не би сключил д-
ра,з/ля може да прекрати д-
ра.Това право з/ля може да 
упражни в едномесечен срок от 
узнаване на 
обстоятелството.Освен това з/ля 
задържа платените премии и 
има право да поиска плашането 
им за периода до 
прекратяването на д-ра.
-изменение на д-ра може да 
засяга застрах.премия,срока и р-
ра на ЗС.Това право з/ния може 
да го упражни в едномесечен 
преклузивен срок от 
узнаването.Ако з/ния не приеме 
това условие на д-ра същия се 
прекратява като з/ля задържа 
платените премии и има право 
да поиска плащането им до 
срока на прекратяване на д-ра.
2-Това уведомително 
задължение възниква по време 
на действие на д-ра 

4

,т.е.задължение за з/ния е да 
уведоми з/ля за новопостъпили 
обстоятелства от които зависи 
степента на риска.Обявяването 
на новопостъпилите 
обстоятелства трябва да стане в 
момента на узнаването им.
3-Съобщение за настъпване на 
застрах.събитие-целта му е з/ля 
да научи за събитието и 
настъпилите вреди,а и да 
изпълни задължението си за 
шзплащане на ЗС или 
обезщетение.Това обезщетение 
з/ля трябва да изпълни в 
7дневен срок освен ако в 
общите условия не е предвиден 
друг срок.Съобщението може да 
стане по всякакъв начшн като 
тежестта на съобщението остава 
в/у з/ния.Ако в застрах.полица е 
посочен н-на на съобщение 
задължението за съобщаване ще 
се счита за изпълнено.

ЗАДЪЛЖЕНИЕ ЗА 
ПРЕДОТВРАТЯВАНЕ НА 
ВРЕДИТЕ

Преди настъпване на 
застрах.събитие з/ния е длъжен 
да вземе предохранителни 
мерки и да не позволява с 
поведението си увеличаване на 
риска.При неспазване на това 
задължение риска от 
настъпването на 
застрах.събитие нараства и това 
е основатие з/ля да иска 
изменение в д-ра,което 
изменение засяга 
застрах.премия,ЗС и срока на д-
ра.Съдържанието на това 
задължение е при настъпването 
на застрах.събитие е да се 
вземат максимални мерки с цел 
вредите да не настъпят или да 
бъдат максимално 
ограничени.Тези мерки могат да 
бъдат упоменати в ЗД ,като 
стимул з/ля изплаща на 
застрах.лице и разходити които 
е направило за ограничаване на 
вредите когато е деъствал с 
необходимата за това грижа 
дори,ако усилията му са 
неуспешни.В случай на 
неизпълнение на това 
задължение последствията за 
з/ния са:
-намаляване обема на 
обезщетението 
-увеличаване р-ра на премията

Задължение за плащане на 
премията

Застрахователната премия е 
цената на застраховката.Според 
усл.на договора тази цена може 
да бъде платена наведнъж- 
еднократни, или срочено на 
вноски.В случай че се дължи 

5

еднократно плащане то трябва 
да бъде направено при връчване 
на полицата а ако изпълнението 
е на вноски първата се плаща 
също при връчване на 
полицата.Идеята е че 
задължението за премията е 
цената на носенето на риска 
затова законът обвързва 
изпълнението на 2те 
задължения така че неможе да 
възникне задължение за носене 
на риска преди да е платена 
цената на това.

ЗАДЪЛЖЕНИЯ НА З/ЛЯ

Осн.задължения на з/ля са да 
осигури застрах.закрила и да 
плати застрах.обезщетение.
-

задължение за осиг.на 

застрах.закрила-

предмет на 

задължение е 
застрах.обезпечени.Застрах.закр
ила съществува през цялото 
времетраене на ЗД и преминава 
през разл.фази:1 - преди 
настъпване на застрах.събитие и 
задължение за застрах.закрила в 
действия на з/ля които са 
насочени към подготовката за 
евентуално обезпечаване или 
плащане на ЗС.Това са действия 
по организиране на 
застрах.фонд,сключване на 
предзастрах.договори,инвестира
не на фин.средства в 
застрах.фонд. 2-след настъпване 
на събитието-през този етап 
когато настъпи застрах.събитие 
ако то не е довело до пълното 
почиване на застрах.имущество 
в/ху з/ля продължава да тежи 
задължението за осигуряване на 
закрила.Това се установява от 
разпоредбата на закона съгласно 
които при частично почиване на 
имуществото се смята за 
застраховано в размер равен на 
разликата м/у първоначалната и 
изплатената ЗС
-

плащане на 

застрах.обезщетение или сума-

след настъпване на 
застрах.събитие застрах.закрила 
приема формата на задължение 
за плащане на 
застрах.обезщетение или сума.В 
разпоредба на закона е записано 
че при настъпване на 
застрах.събитие з/ля е длъжен 
да плати обезщетението или 
ЗС.За да настъпи изискуемостта 
трябва да има застрах.събитие; 
трябва да е налице съобщение 
от страна на з/ния,че застрах-
събитие е настъпило.За целта 
з/ния трябва да представи 
всички писмени доказателства и 
да осигури достъп на з/ля до 
мястото на събитието.От този 

6